Od zeszłego roku klienci banków zyskali możliwość uzyskania kredytu z oprocentowaniem stałym. Taka stopa obowiązuje jednak tylko przez 5 lat. Po upływie tego czasu dostaniesz od banku propozycje – prolongaty stałej raty oprocentowania lub jej zmiany na bazie współczynnika WIBOR.
Zmiana oprocentowania hipoteki – czy to się opłaca?
Stałe oprocentowanie ma kilka zalet. To przede wszystkim stabilna i przewidywalna oraz stała wysokość rat. Olbrzymim plusem takiego rozwiązania jest to, że w przypadku wzrostu stóp procentowych, twoja rata kredytu się przez dłuższy czas nie zmieni. W przypadku zmiennej stopy procentowej rata będzie się zmieniać w cyklach 3-miesięcznych. (Niewiele banków stosuje oprocentowanie 6-miesięczne, ale nie ma to istotnej różnicy, bo jest ono na podobnym poziomie jak oprocentowanie 3-miesięczne). W tym przypadku oprocentowanie kredytu hipotecznego to suma dwóch składników – rynkowej stawki WIBOR (zmiennej) oraz marży banku, która jest stała.
Stała rata ma też swoje wady. Jeśli stopy procentowe zaczną spadać, analogicznie przez jakiś czas będziesz płacić więcej niż klienci, którzy oparli swoją taktykę na zmiennej stopie procentowej.
Co to jest WIBOR?
WIBOR (Warsaw InterBank Offer Rate) to oprocentowanie, po jakim banki udzielają kredytów innym bankom, ustalane i publikowane każdego dnia roboczego o godzinie 11.00
Jest to więc tzw. stawka rynkowa, której poziom jest niezależny od banku, który udzielił ci kredytu hipotecznego, tak jak określa go rynek międzybankowy. Oznaczenia 1M, 3M, 6M, 9M, 12M odnoszą się do czasu trwania pożyczki międzybankowej – 3M będzie po prostu oznaczać pożyczkę na 3 miesiące, 6M na 6 miesięcy i tak dalej. Jeśli twój kredyt jest oparty o WIBOR 3M, bank będzie aktualizował oprocentowanie kredytu hipotecznego co 3 miesiące, dostosowując je do aktualnej stawki rynkowej. Większość banków w Polsce uzależnia oprocentowanie kredytów hipotecznych od WIBOR 3M (tylko nieliczne stosują WIBOR 6M).
Formę oprocentowania można zmienić
Na szczęście możesz zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego w trakcie jego spłaty. Przede wszystkim złożyć wniosek o zmianę oprocentowania. W niektórych bankach można to zrobić w sposób wygodny – drogą elektroniczną. W innych konieczna jest wizyta w placówce.
Kolejnym krokiem jest uzyskanie zgody banku na zmianę formy oprocentowania. Jeśli w efekcie zmiany będziesz płacić wyższą kwotę raty kredytu, to musisz liczyć się z koniecznością dostarczenia zaświadczeń o dochodach i ponownej analizy twojej zdolności kredytowej przez bank. W wielu przypadkach jednak bank udziela takiej zgody, niejako automatycznie. W obu przypadkach konieczne jednak będzie podpisane aneksu do umowy kredytowej. Tu musisz już udać się do siedziby banku. Podpisanie aneksu drogą elektroniczną jest niemożliwe.
Warto pamiętać, że jeśli wybieramy stałe oprocentowanie, to zadbajmy o podpisanie załącznika mówiącego o darmowej prowizji, jeśli nastąpi wcześniejsza spłata kredytu. Uważaj też na te banki, które będą próbować zmienić oprocentowanie zmienne na wyższe. Możesz niestety zostać zmuszony do zaakceptowania takiej umowy.
Jeśli potrzebujesz pomocy doradcy kredytowego przy procesie zmiany oprocentowania kredytu, napisz do mnie. Z chęcią wesprę Cię w całym procesie, jak i potrzebną dokumentacją.
