Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, bank wymaga zazwyczaj wkładu własnego w wysokości min. 20%. Jeśli wnioskujący dysponuje mniejszą kwotą na ten cel, bank może wyrazić zgodę na udzielenie kredytu, jednak może to skutkować wyższą marżą. Listę banków, które nie naliczają dodatkowych kosztów w związku z niskim wkładem własnym znajdziesz w moim artykule
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – czym jest i jak działa?

Uzyskanie krdytu hipotecznego bez wkładu własnego umożliwia program “Mieszkanie bez wkładu własnego”, jednak aby wziąć w nim udział trzeba spełniać określone warunki. Kredyt, który otrzymamy od banku w ramach tego programu będzie wynosił dokładnie 100%. Więcej o warunkach, które trzeba spełnić, aby móc skorzystać z programu “Mieszkanie bez wkładu własnego” przeczytasz w moim artykule.

Jest to skrót z angielskiego “Loan To Value” oznaczający stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Jeżeli kredytobiorca weźmie kredyt w wysokości 200000 zł na mieszkanie o wartości 350000 zł, LTV wyniesie wtedy 57,14%. Warto zaznaczyć, że wskaźnik ten w istotny sposób wpływa na cenę kredytu.

Załóżmy że jeden kredytobiorca kupuje mieszkanie za 500000 zł i bierze kredyt w wysokości 450000 zł (czyli jego wkład własny to 10%), a inny kredytobiorca również bierze kredyt na 450000 zł, ale nieruchomość kosztuje 562500 zł (czyli  ma 20% wkładu własnego).

Mimo że kwota kredytu jest taka sama to oferty będą zupełnie inne. Oferta z 20% wkładem będzie na dużo lepszych warunkach (marża będzie niższa i nie będzie ubezpieczenia niskiego wkładu –  niektóre banki mają takie ubezpieczenie!).

Wskaźnik WIBOR – Warsaw Interbank Offered Rate – to częściowy wyznacznik wysokości rat kredytu hipotecznego. Jest on zmienny i na przestrzeni czasu może maleć i wzrastać, zmieniając miesięczne zobowiązanie kredytowe.

Warto również pamiętać, że oprócz wskaźnika WIBOR, na oprocentowanie wpływa także marża, która jest stała i ustala ją bank. Marża banku jest uzależniona od wielu czynników takich jak np. wysokość wkładu własnego, dochody czy liczba dodatkowych produktów na które zdecyduje się klient.

Kredyt mieszkaniowy to nic innego jak rodzaj kredytu hipotecznego. Można go zaciągnąć na remont, wykończenie, budowę bądź rozbudowę. Musimy jednak pamiętać, że kredyt mieszkaniowy zobowiązuje kredytobiorcę do sfinansowania nieruchomości, w której faktycznie będzie mieszkał on lub jego krewny. Cel nie może mieć charakteru zarobkowego.

Przewalutowanie jest korzystne tylko w kilku przypadkach. Po pierwsze, możemy się na to zdecydować, kiedy złotówka jest bardzo mocna. Z reguły redukuje to koszty związane ze zwiększeniem oprocentowania i spreadu walutowego.

Po drugie, warto przewalutować nasz kredyt, kiedy zmieni się waluta uzyskiwania dochodu. Jeżeli dotychczas zarabialiśmy w złotówkach, ale nasze dochody zmieniły się na euro, to wygodnym i bezpiecznym finansowo rozwiązaniem będzie przewalutowanie.

O hipotekę może starać się m.in. osoba zatrudniona na umowę o pracę na czas określony lub nieokreślony, otrzymująca regularne i stałe dochody.

Wniosek o kredyt możesz złożyć również wtedy, gdy prowadzisz własną działalność gospodarczą bądź otrzymujesz emeryturę. Niektóre banki akceptują również renty, emerytury, kontrakty okresowe, oraz dywidendy z tytułu akcji i udziałów.

Tak, jest to możliwe. Po jakimś czasie spłacania kredytu można wystąpić o odłączenie. Będzie się to jednak wiązało z ponownym przeanalizowaniem zdolności kredytowej osoby, która będzie konkunowała spłacanie kredytu. Dodatkowo, podpisanie aneksu do umowy jest płatne i wynosi na ogół od kilkuset złotych do ok. 1% wartości kredytu.

Tak i nie. Przez internet załatwimy tylko część spraw związanych z kredytem hipotecznym. Bez problemu wypełnimy wnioski i prześlemy je do banku. Będziemy mogli również zasięgnąć porad eksperta finansowego, z którym umówimy się na wideo-rozmowę. Jeżeli posiadasz skaner, wniosek możesz złożyć zdalnie razem ze swoim doradcą kredytowym.
Sytuacja wygląda inaczej, kiedy już otrzymamy wiadomość o przydzieleniu kredytu hipotecznego. Będziemy musieli dość szybko zgłosić się do banku w celu złożenia odręcznego podpisu.

Z reguły kredyt hipoteczny lepiej zaciągnąć z oprocentowaniem zmiennym. To znaczy, że nasza rata będzie maleć, bądź wzrastać zależnie od wskaźnika WIBOR. Wskaźnik WIBOR jest podstawą wyznaczenia oprocentowania dla kredytów hipotecznych udzielanych przez banki.

W przypadku oprocentowania stałego, wskaźnik WIBOR nie będzie brany pod uwagę w wyliczeniach miesięcznych rat kredytobiorcy przez pierwsze 5-7 lat. Jest to jednak często rekompensowane dużo wyższą marżą, którą ustala już sam bank, dlatego więcej polaków decyduje się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR.

Lepsza historia kredytowa to większe szanse na otrzymanie kredytu. Załóżmy jednak, że nie posiadasz historii, ale za to masz wystarczająco dobre dochody. W takiej sytuacji bank może zgodzić się na udzielenie kredytu.

Należy pamiętać, że choć historia kredytowa pomaga lepiej wypaść w scoringu to podstawową kwestią jest zdolność, a nie historia kredytowa. Nawet najlepsza historia może nie pomóc, gdy kredytobiorca nie posiada zdolności kredytowej.

Zdarzyć się może również odstępstwo – sytuacja kiedy osoba z niskimi dochodami, ale dobrą historią kredytową otrzymuje kredyt. Jest to jednak rzadko spotykane i zależne od banku. Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, warto zasięgnąć porady eksperta finansowego, który udzieli wszelkich informacji oraz zajmie się dostarczeniem dokumentów do banku.

BIK to Biuro informacji kredytowej, które stale monitoruje proces spłacanych pożyczek i kredytów przez kredytobiorców. Aby uzyskać kredyt hipoteczny, należy mieć dobrą historię, która utwierdzi bank w przekonaniu, że jesteś w stanie spłacić należną ratę w każdym miesiącu trwania kredytu.

W sytuacji, kiedy Twoja wiarygodność kredytowa nie jest wystarczająco dobra, bank może udzielić Ci kredytu na innych warunkach, np. z wyższą marżą.

Tak naprawdę lista wymaganych dokumentów jest zależna od wnioskodawców, źródła dochodu, rodzaju nieruchomości i celu transakcji. Są to indywidualne wymagania poszczególnych banków, o których informuje nas nasz ekspert finansowy po wybraniu przez klienta banków.
Zazwyczaj do udzielenia kredytu hipotecznego będą potrzebne:

• dowód osobisty/paszport
• zaświadczenie o zarobkach, wyciągi, PIT
• księga wieczysta
• umowa przedwstępna

Środki z kredytu hipotecznego przeznaczymy na zakup:

• domu,
• mieszkania,
• działki
• udziałów w nieruchomości,

bądź też na remont lub wykończenie nieruchomości, jeżeli bank wyrazi na to zgodę

Nieruchomości mogą być z rynku pierwotnego jak i wtórnego.

z kolei, środki z kredytu budowlano-hipotecznego, mogą zostać przeznaczone na:

• budowę domu,
• zakup nieruchomości na rynku pierwotnym, (nieruchomość jest w trakcie budowy)

Właścicielem nieruchomości kupowanej na kredyt hipoteczny jest kredytobiorca lub kredytobiorcy.
Zdarza się jednak, że właściciel nieruchomości nie jest kredytobiorcą lub kredytobiorca nie jest właścicielem – w tym wypadku mogą wystąpić dwa scenariusze:

1. W pierwszym, który zdarza się dużo rzadziej, właścicieli nieruchomości może być kilku, ale nie każdy z nich jest kredytobiorcą. Warto zaznaczyć, że sytuacja ta dotyczy wyłącznie najbliższej rodziny (wstępni oraz zstępni), co więcej – nie każdy bank zgadza się na takie rozwiązanie.
2. Drugi scenariusz zdarza się częściej i występuje w przypadku, gdy jest jeden właściciel nieruchomości, ale kilku kredytobiorców. Taka sytuacja może mieć miejsce to m.in. gdy rodzice chcą pomóc dziecku w uzyskaniu lub spłacie kredytu.
   Inaczej niż w scenariuszu pierwszym, wszystkie banki akceptują takie rozwiązanie.